Le "Latte Factor", ça vous dit quelque chose ? C'est l'économiste David Bach, dans un livre éponyme paru en 2019, qui développa ce concept qui suggère simplement ceci : "les petites sommes d'argent que l'on dépense peuvent se transformer en fortune". Concrètement, il suffirait de supprimer les petits achats futiles que l'on fait au quotidien pour se constituer une épargne solide.
L'exemple du latte est particulièrement parlant. Si vous cessez d'acheter chaque matin votre café à emporter à 5€, et que vous placez plutôt cette économie réalisée dans un placement rapportant 10% par an, votre somme économisée après 40 ans se rapprochera du million d'euros.
4 conseils pour vous aider à faire des économies :
Épargner puis placer
L'approche de David Bach est évidemment simpliste. Elle suggère qu'arrêter de s'acheter des latte nous rendrait millionnaires, mais aussi que les ménages modestes peuvent atteindre la sécurité financière juste en faisant attention à leurs dépenses. Finalement, un taux de rendement d'épargne de 10% est plutôt irréaliste. La métaphore du latte a néanmoins le mérite d'essayer de démontrer que tout ne dépend pas uniquement de notre salaire, mais aussi dans nos habitudes de consommation. Il ne faut pas négliger les petites dépenses car, additionnées dans le temps, elles sont loin d'être anodines contrairement à ce que nous pensons.
Par exemple, acheter un paquet de cigarette à 7€ par jour revient, au bout d'un an, à 2 555€. Si au lieu de dépenser cette somme, vous la placiez avec un rendement de 6%, vous aurez non seulement économisé ces 2 555€, mais vous aurez également reçu 153,3€ d'intérêts. Au bout de quelques années, vous profitez pleinement de l'intérêt composé et vous verrez réellement le résultat de cette épargne. C'est le même principe pour le café, une simple tasse par jour achetée à l'extérieur nous ferait dépenser entre 500 et 600€ par an. Économiser 2€ par jour travaillé, soit 500€ par an (si l'on compte 250 jours de travail par an), en plaçant cette somme à un taux de 3% par an, permet de cumuler une épargne de près de 6 000€ au bout de dix ans, et jusqu'à 40 000€ en 40 ans.
Distinguer "habitude" et "plaisir"
Pour résumer : ne minimiser pas la somme que vous pourriez gagner en supprimant une habitude quotidienne dont nous n'avons pas forcément besoin, mais aussi et surtout les intérêts liés à un potentiel placement de cet argent. Le but de cette stratégie n'est évidemment pas de se priver de tout pour autant. C'est d'ailleurs le meilleur moyen de tout abandonner au bout de quelques semaines ou mois. L'objectif est plutôt de changer de paradigme et de réfléchir à ses dépenses. Si celles-ci sont devenues davantage des "habitudes" que des "plaisirs", il y a de fortes chances qu'elles ne nous fournissent plus le bonheur que nous imaginions.
Est-ce que se commander un MacDo dès que l'on a la flemme de cuisiner nous procure plus de plaisir que d'économiser pour des vacances à la fin de l'année ? Parmi les petites dépenses "faciles à supprimer", on citera : le café à emporter, le sandwich à l'extérieur tous les midis, les lunchs à répétition, les cigarettes, les fast-food de dernière minute, les coûts des abonnements, les coûts des frais bancaires... On se lance ?
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